L'actu du financement de l'accession sociale et de la vente HLM.
Quadral vous propose « La lettre F », votre rendez-vous autour du financement immobilier ciblé Accession Sociale et vente HLM !
Veille du secteur bancaire, taux pratiqués et informations clés composent « La lettre F », vous offrant une vision globale du marché et de ses répercussions sur vos ventes.
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L'Analyse du Mois
La tendance quant au ralentissement des accords de prêts, évoquée au sein de la dernière édition de la lettre F, se confirme : on observe sur le premier trimestre 2023 une baisse de 41,2% de la production de crédits et de 40,6% du nombre de prêts accordés(1). En conséquence, le volume des transactions immobilières a fortement diminué sur l’ensemble du territoire. Cette tendance résulte de plusieurs facteurs, notamment : |
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- Le resserrement de la politique monétaire dans un contexte inflationniste,
Les taux d’intérêts directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) augmentent de manière soutenue depuis environ un an, passant, pour le taux principal, de 0 % le 27 juillet 2022 à 3,75 % aujourd’hui. La semaine dernière, la BCE a prolongé ce resserrement, en remontant ses taux directeurs de 25 points de base, soit à ce jour : - 3,75 % pour les opérations principales de refinancement (2) - 4 % pour la facilité de prêt marginal (3) - 3,25 % pour la facilité de dépôt (4) |
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- Des normes bancaires plus restrictives,
Notamment ce fameux taux d’usure, désormais fixé à 4,52% sur 25 ans par la Banque de France, et l’augmentation, progressive et régulière, des taux d’intérêt proposés aux ménages qui en découle, impactent fortement la capacité d’emprunt de ces derniers. En parallèle, les mesures prises par le Haut Conseil pour la stabilité financière (HCSF) concernant le taux d’endettement (35 % maximum) et la durée maximale du crédit (25 ans maximum), limitent les possibilités qu’auront nos acquéreurs dans le cadre de leur crédit. |
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- La problématique de rentabilité des banques,
La politique d’octroi de prêts est fortement liée aux enjeux de rentabilité bousculée par la remontée des taux. A cet égard, nous observons à ce jour trois types de banques : - celles qui n’octroient plus de crédits - celles qui octroient du crédit à leurs clients afin de les fidéliser, mais qui appliquent des conditions aux prospects comme un minimum de revenus et d’apport (souvent incompatibles avec notre cible de primo-accédants) - celles qui octroient du crédit malgré la situation Chacune de ses banques a sa propre stratégie face à cette rentabilité (négative) et face à l’acquisition de nouveaux clients et la fidélisation de leur portefeuille actuel.
Les taux vont donc poursuivre leur évolution dans les prochaines semaines, pour, nous l’espérons, se stabiliser d’ici cet été ou la rentrée. Du côté des prix, le bilan est mitigé et nous ne visualisons pas de baisse importante et généralisée pour le moment. Certaines villes voient effectivement le prix de l’immobilier baisser de manière significative, mais d’autres continuent de le voir augmenter. Nous suivrons cette tendance tout au long de l’année, la régulation des prix s’étalera sûrement sur ces mois. |
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Chez Quadral Conseil en Financement, nous notons cependant différents signes d’amélioration pour nos acquéreurs :
- La hausse de 25 points de base de la BCE, comparée aux 50 points de base auxquels nous avons été habitués ces derniers temps marque un ralentissement qui serait apprécié !
- La mensualisation du taux d’usure s’arrête dans deux mois, nous repartirons donc sauf prolongation de ce dispositif exceptionnel, sur un rythme d’évolution trimestriel.
- Certaines banques suppriment les normes restrictives appliquées jusqu’à présent, ou bien réfléchissent à ne pas les appliquer pour les acquéreurs de Quadral Conseil en Financement dans le cadre de la vente HLM et de l’accession sociale ! Ce qui serait une excellente nouvelle pour nos acquéreurs et ce qui souligne l’engagement spécifique des banques à ce sujet.
Dans ce contexte et afin de solvabiliser notre cible de primo-accédants, nous soulignons donc la nécessité d’avoir de véritables partenaires bancaires intervenant le plus en amont possible de l’achat et de proposer un accompagnement sur-mesure de l’acquéreur jusqu’à l’acte de vente. La réactivité sera plus que jamais de mise, ainsi que la maîtrise des différents prêts aidés et dispositifs comme le PSLA et le BRS. Les Taux du Mois 
Flèche verte : taux en baisse |
Flèche rouge : taux en hausse |
Flèche grise : stagnation Le Chiffre du Mois
39 ! C’est le pourcentage d’acquéreurs ayant eu dans leur plan de financement, au moins un prêt aidé ou subvention, et ayant signé leur acte sur le premier trimestre 2023 ! Le tout pour des montants allant de 6 000€ à 40 000€, à des taux d’intérêt allant de 0% à 1%. Objectif pour le second trimestre 2023 : dépasser les 50% ! Le Saviez-vous ?
Dans le cadre de la vente HLM, les acquéreurs peuvent parfois bénéficier de ce qu’on appelle vulgairement, des « frais de notaire réduits » ! En effet, selon le département où est acquis le logement, les acquéreurs auront une exonération de droits d’enregistrement et de taxe de publicité foncière. Cette exonération engendre sur la plupart des ventes, une réduction de plus de la moitié des « frais de notaire » ! Dans un contexte où les banques demandent pour la plupart d’entre elles, un apport minimum égal aux frais de notaire et frais annexes, c’est une chose plutôt intéressante pour nos primo-accédants. Cette exonération est fixée par les conseils départementaux et est valable du 1er juin au 31 mai de chaque année. Restez donc attentifs ! Nous pourrons donc observer dans les prochaines semaines, les différentes évolutions quant aux exonérations du 1er juin 2023 au 31 mai 2024. La Bonne Nouvelle du Mois
Quadral Conseil en Financement poursuit son développement géographique afin de pouvoir proposer ses services sur l’ensemble du territoire. Dans ce cadre, pas moins d’une quinzaine de conventions bancaires seront signées ces prochaines semaines ! |
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